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小微企业融资是公认的“老浩劫”问题，而小微金融的发展之路也布满荆棘、险峻侘傺。往时多年里，不少银行的小微金融业务如坐“过山车”，从激进延伸到不良率飙升，仿佛堕入了一个难以脱逃的恶性轮回。

冲破小微金融“一收紧就窒息，一削弱就失控”的怪圈，关键在于能否找到一条既矜重又可握续的增长旅途。

专营机构花式成为了银行探索出的一条可握续发展之说念。2006年6月，浙商银行杭州城西支行动作寰球第一家小企业专营支行成立，自此，浙商银行在小微金融领域握续深耕易耨，兑现沉稳增长。

那么，浙商银行在小微企业金融服务方面大概矜重前行的关键成分是什么呢？

01 政策领航

业内东说念主士分析指出，银企信息分裂称以及下层信贷东说念主员在贷后治理方面的担忧，是制约小微企业融资的关键成分。只消破解这些“不敢贷、不肯贷”的繁难，才能更灵验地交流金融资源向小微企业歪斜。

而与那些一味镌汰门槛、放宽条款的短期作念法不同，自开展小企业业务以来，浙商银行遥远坚握专科化缱绻，筑牢了统统坚固的“”。

追想历史，2004年浙商银行在杭州成立，在民营经济繁茂发展的时间布景下，浙商银行驻足浙江这片民营经济的富庶泥土，以中小民营企业为基本客户，修复了各异化政策定位，开启了服务小微的新征途。

随后，浙商银行在小微金融服务领域握住吐旧容新。2006年，该行成立寰球首家小企业专营机构，为小微企业提供更专科、浅易的服务；2010年浙商银行动作国内首批单元胜仗刊行中小企业采集单据，买通讯贷市集与单据市集通说念，拓宽了小微企业融资渠说念……

在浙商银行近20年的发展历程中，服务小微，已深深烙迹在浙商银行的基因中，成为其不变的初心。

如今，浙商银行在小微金融服务领域得益斐然。遣散本年9月末，该行普惠型小微企业贷款余额达3329.03亿元，较年头新增127.76亿元，保握稳步增长；贷款户数达14.79万户，较年头新增0.81万户。

尤其值得一提的是，该行普惠型小微企业贷款余额占各项贷款的比重经久在寰球性生意银行中名列三甲。

02 专营强效

浙商银行凭借其前瞻性的“5+1”专营花式，为小微企业融资开导了一条畅通无阻的说念路，成为了业界学习的典范。

“5+1”专营花式，是浙商银行依据小微企业特色量身打造的一套全方向、高遵守的金融服务有缱绻。该花式通过专科化缱绻、组建精英团队、研发专属产物、打造流畅经过、构建严实风控体系，不仅提高了服务的精确度和效率，还显赫增强了小微企业贷款的安全性和可得回性，让小微企业着实敢贷、愿贷、能贷。

具体而言，这一花式在成立小企业专营机构时，便要求至少配备5名领有3年以上授信培育的小企业主干客户司理，并辅以1名资深风险司理。他们紧密麇集区域性经济特色，通过团队合作久了挖掘产业集群后劲，从而灵验升迁收益水平并增强抗风险才气。跟着机构的日益熟谙，“5+1”花式还不错进一步升级为“（5+1）+N或*N”，通过复制推广变成范围效应，助力更多小微企业繁茂发展。

浙商银行在业内最初建树的遵法免责机制，如同给小微金融业务发展装置了一台“助推器”，极大减轻了客户司理在小微信贷业务中的热沈包袱，让他们更勇于积极开展业务。

同期，该行充分授权，将贷款审批权下放到一线分支行，让着实了解小微企业的东说念主员来决定贷款与否，这一举措大幅提高了业务审批的纯真性和效率。

2023年，该行在充分调研和总结培育的基础上，鼎新性地建议“供应链金融工场”专营花式。通过成立五家供应链特色支行并配备专属风控团队，奋发于于治理传统供应链体系的核肉痛点，升迁服务效率和客户舒坦度，为小微企业提供更精确、高效的金融服务。

遣散2024年6月末，浙商银行的小企业专营机构数目已加多到214家，累计服务小微客户近60万户，遮蔽范围握住扩大，服务才气握续升迁。

03 科技护航

面对小微企业融资需求日益种种化、复杂化的神态，浙商银行凭借在金融科技领域的深厚千里淀，积极利用大数据、云计算等先进期间，打造智能化、线上化的小微金融服务平台，为小微企业提供更高效、浅易、安全的融资服务。

不错说，浙商银行在小微金融领域对金融科技的利用是多维度的。在产物鼎新层面，借助大数据、东说念主工智能等前沿期间，为小微企业简化审批材料、精简审批次第。

一方面，与浙江省市集监督治理局、省文旅厅等部门伸开合作，同期对接浙江省金融空洞服务平台，整合行表里多维度数据，以此空洞评判客户信用。在此基础上，构建起以“数科贷”以及数字化神态为中枢的“1+1+N”空洞性数字化产物服务体系，进一步强化金融服务的普惠性。

值得一提的是，浙商银行特意为浙江省内个体工商户定制研发了线上化信用贷款产物——“数易贷”。该产物利用浙江省局的“1+2小微智评体系”所生成的信用评价扫尾，并麇集800余个精粹数据计议，对客户的缱绻情景进行精确描摹。这一鼎新举措优化了客户准入经过和风险甄别机制，从根源上冲破了经久存在于银企之间的信息壁垒，绝对改造了传统信贷花式对典质物的依赖花式，灵验治理了个体工商户濒临的数据整合繁难、信用评估窘境以及融资贷款阻碍等问题，为小微经济的富贵发展注入了普遍的数字能源。

自2023年月上线以来，“数易贷”产物在不到一年的时辰里推崇不凡，累计披发贷款跳跃17亿元，惠及近4000户个体工商户，户均贷款额达40余万元。它为寰球的小微企业和个体工商户开导了一条“数据顺畅流通、信用灵验变现”的高速通说念，成为浙商银行久了激动“信用融资破难行动”的有劲践诺后果。

遣散现在，浙商银行已累计鼎新研发了近80款小微信贷产物。这些产物类型丰富，从典质类贷款到信用类贷款，从针对单户的服务到波及供应链金融的服务，从满足阶段性培育需求到遮蔽全人命周期服务，应有尽有。它们共同组成了信贷、投资、结算一体化的空洞服务花式，变成了一个功能王人全的“小微金融超市”。

此外，浙商银行还与多家担保机构、保障公司等合作，共同构建“多方风险共担机制”。这一机制既镌汰了银行的风险敞口，也为小微企业提供了更多融资遴荐。

浙商银行遥远将服务小微企业、助力实体经济视作自然劳动。连年，浙商银行进一步深耕“善本金融”理念，在追随小微企业成长的漫漫征途中，积极推动数字化转型，恰似为金融之舟扬起科技之帆，助推实体经济乘风破浪。